Cuando decides emprender o expandir tu negocio en Chile, una de las herramientas más importantes que tienes a tu disposición es el crédito empresarial. Sin embargo, obtener un crédito no es tan sencillo como solicitarlo; las instituciones financieras evaluarán una serie de factores, siendo el historial crediticio uno de los más relevantes. Por eso conviene conocer la importancia del historial crediticio, cómo afecta la solicitud de un crédito empresarial y qué acciones puedes tomar para mejorar tu calificación crediticia.

Qué es el historial crediticio y por qué es importante

El historial crediticio es un registro de cómo has manejado tus deudas y obligaciones financieras a lo largo del tiempo. 

Incluye la información sobre tus préstamos, tarjetas de crédito, facturas impagas y otros compromisos financieros. 

En Chile, este historial es recopilado y gestionado por entidades como Equifax, que ofrecen un informe crediticio u "hoja de vida financiera" que las instituciones financieras revisan cuando evalúan la solicitud de un crédito​.

Tu historial crediticio refleja dos aspectos clave: tu comportamiento de pago histórico y tu situación financiera actual. 

Tener un buen historial crediticio es sinónimo de responsabilidad y confianza, lo que facilita el acceso a crédito en mejores condiciones. 

Por el contrario, un mal historial puede ser un obstáculo para obtener financiamiento, e incluso puede resultar en rechazos automáticos por parte de los bancos​.

Cómo se utiliza el historial crediticio en Chile

En Chile, el historial crediticio refleja tu comportamiento crediticio, y si has tenido algún incumplimiento de pagos o retrasos. 

Las instituciones financieras, al revisar tu historial, evalúan varios factores, como los montos adeudados, los tiempos de mora y la cantidad de cuentas que tienes abiertas. 

Estos datos se consolidan en un puntaje crediticio, que puede variar en una escala de 1 a 999, donde un puntaje más alto indica un menor riesgo de crédito​.

El impacto del historial crediticio en la solicitud de un crédito empresarial

¿Por qué las instituciones financieras lo consideran?

El historial crediticio es una herramienta esencial para las instituciones financieras porque les permite medir el riesgo que implica prestarte dinero. 

Antes de aprobar un crédito, los bancos analizan tu capacidad de pago y la probabilidad de que cumplas con las obligaciones contractuales. 

Si tienes un historial crediticio sólido, es más probable que te consideren un buen pagador, lo que aumenta tus posibilidades de obtener un crédito más fácilmente y en mejores condiciones.

En contraste, un historial negativo puede tener graves consecuencias. 

Si has acumulado deudas pendientes o has incumplido con pagos anteriores, el banco puede negar el crédito o, en el mejor de los casos, aprobarlo con tasas de interés significativamente más altas. 

Además, estar en registros como DICOM puede imposibilitar acceder a financiamiento​.

La importancia del historial para empresas nuevas

Si estás comenzando un negocio, puede ser especialmente difícil acceder a créditos sin un historial crediticio sólido. 

Muchos emprendedores nuevos no tienen un historial financiero suficiente para demostrar su capacidad de pago, lo que complica las solicitudes de crédito. 

Sin embargo, no contar con un historial crediticio no implica que el financiamiento solicitado deba ser rechazado de forma automática. 

En estas situaciones, es recomendable explorar otras opciones, como presentar la solicitud en una institución financiera diferente, que tenga políticas de evaluación más flexibles o que ofrezca productos financieros diseñados específicamente para aquellos que no tienen un historial establecido. 

Algunas instituciones pueden tener criterios menos estrictos, lo que permite acceder a financiamiento pese a la falta de antecedentes crediticios previos.

Además, existen otras alternativas de financiamiento, como el factoring, el leasing o solicitar un crédito aportando garantías, lo que que puede ayudar a obtener liquidez sin necesidad de tener un historial crediticio extenso​.

Cómo construir y mejorar tu historial crediticio

Verifica y corrige errores en tu historial

Es aconsejable que realices una revisión de tu informe de crédito por lo menos una vez al año. 

En ocasiones, los informes pueden contener información desactualizada o inexacta, lo que podría perjudicar tus posibilidades de obtener crédito. 

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) ofrece una herramienta gratuita para consultar tu informe de deudas, lo que te permite identificar posibles problemas a tiempo​.

Paga tus deudas puntualmente

El comportamiento de pago es el factor más relevante en la construcción de un buen historial crediticio. 

Si has tenido retrasos o incumplimientos en tus pagos, debes trabajar para ponerte al día con tus deudas. 

Además, es importante que mantengas un margen adecuado entre tus ingresos y tus gastos para no comprometer tu capacidad de pago​.

Mantén una baja utilización de crédito

Otro aspecto clave es la tasa de utilización de crédito, que se refiere al porcentaje de crédito que estás usando en relación con el total disponible. 

Lo ideal es mantener esta tasa por debajo del 30%, lo que indica que no dependes en exceso del crédito y gestionas tus finanzas de manera responsable​.

Mantén cuentas abiertas

Una estrategia efectiva para mejorar tu puntaje es mantener cuentas de crédito antiguas abiertas, incluso si no las utilizas con frecuencia. 

El tiempo que has mantenido una cuenta abierta es un indicador de estabilidad financiera y puede tener un impacto positivo en tu puntaje crediticio​.

El historial crediticio es una herramienta fundamental a la hora de solicitar un crédito empresarial en Chile. 

Mantener un buen historial requiere disciplina financiera y responsabilidad en el manejo de las deudas. 

Si tu empresa tiene un historial sólido, estarás en una mejor posición para acceder a financiamiento en condiciones favorables, lo que puede marcar la diferencia entre el crecimiento sostenido de tu negocio o enfrentar limitaciones financieras.

Es esencial que tomes medidas para mejorar y mantener tu historial crediticio, revisándolo periódicamente y asegurándote de cumplir puntualmente con tus obligaciones financieras.